loan bank

Loan Rumah untuk pertama kali?

loan rumah
Loan Rumah untuk pertama kali? 2

Loan Rumah

Dah ada duit, dan tak sabar nak beli rumah pertama?Nak beli rumah, bukan setakat kena kumpul duit semata-mata. Ada lagi perkara wajib lain yang anda patut ambil kira. Antara perkara yang patut dapat perhatian penuh korang, adalah hal berkaitan loan rumah. Ramai yang tak puas hati bila bank tolak (reject) permohonan loan rumah mereka. Cuma, benda ini akan berlaku hanya bila korang tak cukup bersedia.

Sebelum kira DSR, buat langkah pertama ini dulu Perkongsian Tuan Izwan Wahab ini akan bantu korang buat persediaan awal untuk membeli rumah.

Nah, saya tunjukkan contoh yang biasa pihak bank gunakan, untuk mengira jumlah pinjaman yang layak kita terima. Sistem kiraan ini dipanggil DSR (Debt Service Ratio). Kalau korang berjumpa dengan pegawai bank bahagian loan rumah, dan korang ada ilmu pasal ini, mereka lebih suka nak berurusan dengan kita.

Sebab ini akan mudahkan kerja, dan juga senang nak faham penjelasan mereka pasal loan rumah. Fahamkan DSR, dan ia akan cerahkan peluang korang dapatkan loan rumah dengan mudah. Yang pertama, kita boleh kita dulu berapa anggaran ansuran bulanan yang kita kena bayar kat bank.

Cara kira yang paling mudah adalah seperti kat bawah ni :

Jumlah pinjaman (bahagi) 200 = Jumlah anggaran ansuran bulanan yang perlu di bayar kat bank.

Sebagai contoh

  • Jumlah yang kita nak pinjam =
  • RM350,000

Jadi, jumlah anggaran ansuran bulanan kita adalah:

  • Anggaran ansuran bulanan =
  • RM350,000 / 200 =
  • RM1,750

Nota : Ini sekadar cara congak kasar saja. Sebab setiap bank akan caj kadar bunga (interest) yang berbeza. Kalau rujuk pengawai bank pun, mereka akan congak lebih kurang begini.

Katakan, kita ambil RM1,750 ini sebagai jumlah ansuran bulanan loan rumah kita. Baru kita boleh kira DSR (Debt Service Ratio).

Ini formula mudah cara kira DSR

Formula asas untuk mengira DSR adalah seperti berikut :

DSR = (Hutang bulanan (bahagi) Pendapatan bulanan) X 100

Tuan Izwan bagi kat kita satu contoh. Katakan, kita gunakan maklumat kat bawah ini :

  • Pendapatan bulanan kita = RM3,500
  • Ansuran bulanan kereta = RM450
  • Ansuran bulanan motor = RM250
  • Ansuran bulanan hutang peribadi = RM500
  • Ansuran bulanan kad kredit = RM750
  • Total keseluruhan = RM1,950

Nota : Gunakan hutang yang terkandung dalam sistem CCRIS saja tau. Hutang seperti hutang kawan atau beri duit kat ibu bapa setiap bulan tak termasuk dalam kiraan ini.

Jadi, cara kira DSR adalah :

  • (RM1,950 / RM3,500) X 100% =
  • 55%

55.7% ini adalah DSR semasa korang.

Untuk kira DSR selepas pinjaman, masukkan ansuran bulanan yang kita kira tadi ke dalam kiraan DSR :

  • (RM1,950 + RM1,750 / RM3,500) X 100% =
  • 105%

DSR yang bank akan luluskan setiap bulan adalah kurang daripada 70%. Tapi, ia berubah-ubah mengikut bank.

Kalau nak lebih tepat, semak dengan pegawai bank yang uruskan proses pinjaman kita.

Dengan merujuk contoh kiraan kat atas ini, permohonan ini ada potensi tak lulus dan ditolak oleh pegawai bank. Sebab ia jauh daripada kadar yang dibolehkan.

Boleh tahu harga rumah yang anda mampu beli dengan formula ini?

Katakan, kita gunakan kadar maksimum DSR sebanyak 70% dan gunakan segala info kat atas tadi.

Kita boleh ubahsuai formula DSR supaya fokus kat hutang bulanan kita :

  • Hutang bulanan maksimum = (DSR maksimum / 100%) X Pendapatan bulanan

Ini contoh cara kira yang mudah kita nak faham :

  • Hutang bulanan maksimum = (70% / 100%) X RM3,500 = RM2,450
  • Hutang bulanan maksimum – Total hutang sekarang = Jumlah ansuran bulanan untuk rumah
  • RM2,450 – RM1,950 =
  • RM500

Kita juga boleh congak total loan rumah daripada ansuran bulanan, berdasarkan ‘Rule 200’ kat langkah pertama tadi.

  • Jumlah Ansuran Bulanan X 200 = Jumlah Total Loan Rumah

Jadi :

  • RM500 X 200 =
  • RM100,000

Dalam contoh ini, kita hanya mampu nak pinjam RM100,000 untuk membeli rumah berdasarkan DSR semasa kita.

Bagaimana pula nak tingkatkan jumlah kadar DSR ini? Rujuk balik formula DSR dan korang akan jumpa jawapan untuk soalan ini.

3 teknik power tingkatkan kadar DSR anda

Kat sini, saya sertakan sekali beberapa contoh yang boleh tingkatkan kadar DSR kita :

1) Kalau korang ada pendapatan sampingan seperti komisyen ejen insuran (unit trust atau sebagainya), dividen saham, sewa rumah, atau yuran pengarah, korang boleh selitkan dokumen ini semasa memohon loan rumah.

Pastikan korang berikan dokumen yang sah dan kukuh seperti surat perjanjian sewa rumah, penyata komisyen, penyata dividen, dan penyata bank untuk tempoh 3 hingga 6 bulan.

2) Untuk loan rumah, bank benarkan 2 nama digunakan. Pendapatan daripada 2 penama ini akan dicampurkan semasa mengira DSR, serta komiten dan jumlah hutang juga akan diambil kira.

Kalau nak tinggikan potensi untuk lulus pinjaman, pastikan penama ke-2 itu mempunyai kadar DSR yang baik.

3) Kita juga boleh kurangkan hutang bulanan sedia ada. Dengan ini, kadar DSR akan jadi bertambah baik dan buatkan pihak bank senang hati nak luluskan pinjaman korang.

Itu saja tips kali ini dari MGR. Langgan kami untuk info-info yang lebih menarik.

Kongsikan tips menarik ini kepada rakan anda!

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter
Share on linkedin
LinkedIn
Share on whatsapp
WhatsApp
Share on email
Email

Anda perlukan bimbingan daripada kami?

Dapatkan konsultasi percuma & sebut harga di MGR